Calculadora de cuota de préstamo
Escribe el monto, las cuotas y el interés anual: te da la cuota mensual y la tabla de amortización cuota por cuota.
🏦 Calcula tu cuota · con el desglose de cada mes
Ni el monto ni la tasa que escribas se guardan ni se le envían a nadie.
¿No sabes qué tasa poner? Mira qué cobró cada banco, con el dato oficial de la Superintendencia de Bancos.
📋 Tabla de amortización
| Mes | Cuota | Capital | Interés | Balance |
|---|
Las cifras van en pesos dominicanos (RD$). Capital es lo que baja tu deuda ese mes, Interés lo que se lleva el banco y Balance lo que te queda debiendo después de pagar. Si sumas la columna de Capital a mano te puede dar unos centavos de diferencia con el monto que pediste, porque cada cifra se enseña con dos decimales.
Cómo se arma la cuota que pagas cada mes
Cuando un banco dominicano te presta y te dice "son tantos pesos al mes", esa cuota se calculó de una sola manera: repartiendo la deuda y sus intereses en pagos iguales, de modo que el último mes quedes en cero. Es lo que llaman cuota fija. Entregas la misma cifra todos los meses, y por eso la puedes anotar en tu presupuesto sin sorpresas.
Lo que sí cambia mes a mes es el reparto de esa cuota. Cada pago se parte en dos: el interés del mes, que se calcula sobre lo que todavía debes, y el capital, que es el pedazo de deuda que de verdad estás bajando. Nada más. Si el interés del mes es alto porque debes mucho, sobra poco para capital; cuando la deuda ya bajó, el interés se encoge y el capital se lleva casi toda la cuota.
Por qué al principio la deuda casi no se mueve
Esta es la parte que sorprende a todo el mundo, y se ve mejor con números. En un préstamo de cien mil pesos a doce meses con un quince por ciento anual, la primera cuota lleva mil doscientos cincuenta pesos de interés y el resto de capital; la última apenas lleva poco más de cien pesos de interés y el resto se va completo contra la deuda. El pago es idéntico, pero el trabajo que hace es completamente distinto: al comienzo estás pagando el alquiler del dinero, y al final estás pagando el dinero.
De ahí sale un consejo práctico que no cuesta nada: si en algún mes te sobra algo y el contrato te deja abonar a capital, ese abono golpea directo el balance. Y como el interés del mes siguiente se calcula sobre el balance, todo lo que le quites a la deuda hoy te ahorra intereses de aquí hasta el final. Pregunta en tu banco si el abono baja la cuota o acorta el plazo, porque no todos lo aplican igual, y confirma que no te cobren penalidad por pagar antes.
Estirar el plazo baja la cuota y sube el total
Cuando la cuota no cabe en el presupuesto, lo primero que ofrecen es alargar el plazo. Funciona, pero cobra. Medio millón de pesos al quince por ciento en veinticuatro meses son cuotas de poco más de veinticuatro mil, y al final habrás pagado unos ochenta y dos mil de intereses. Ese mismo medio millón en ochenta y cuatro meses baja la cuota a menos de diez mil, cómoda de pagar, pero los intereses suben por encima de trescientos diez mil pesos. La misma deuda, casi cuatro veces el costo.
No hay un plazo bueno para todo el mundo: hay un plazo que tú puedes sostener sin atrasarte. Lo que sí conviene es ver las dos versiones antes de firmar, y la tabla de aquí arriba te las enseña completas cambiando nada más el número de cuotas.
Tasa fija y tasa variable
En el país es común que el contrato diga que la tasa es revisable. Eso significa que el banco puede ajustarla cada cierto tiempo, y cuando sube, tu cuota sube o el plazo se estira. Con tasa fija la cifra no se mueve en todo el préstamo. Antes de firmar pregunta cuál de las dos te dieron, cada cuánto la revisan y con qué referencia, y pide que te lo señalen en el papel. Este cálculo trabaja con una tasa que no cambia: si la tuya es revisable, lo que sale aquí vale para el tramo en que la tasa se mantenga.
La mora y lo que esta cuota no incluye
La mora es el cargo por pagar después de la fecha. Se suma aparte de la cuota, así que atrasarse no alivia nada: encarece la deuda y queda en tu historial de crédito. El contrato tiene que decir cuánto es y desde qué día corre.
Y hay costos que ninguna cuota calculada así incluye. En un préstamo hipotecario el banco le añade el seguro de vida y el seguro de la propiedad, que pueden pesar bastante en el recibo mensual. Aparte van los gastos de una sola vez: la tasación del inmueble, los honorarios legales y los gastos de cierre. En un préstamo de consumo o de vehículo suele aparecer una comisión por desembolso, y en el vehículo el seguro obligatorio. Pide siempre el desglose por escrito con el costo total antes de firmar.
Si el banco no te explica un cargo
Tienes derecho a que te expliquen cada peso que te cobran. El camino es reclamar primero por escrito en tu banco y quedarte con la constancia de que reclamaste. Si no te contestan, o la respuesta no aclara nada, el caso pasa a ProUsuario, la oficina de protección al usuario de los servicios financieros de la Superintendencia de Bancos. Es gratis y es el organismo que atiende esos reclamos en el país.
Con qué supuestos trabaja este cálculo
- El interés de cada mes se saca del balance que todavía debes, con la tasa anual que escribiste dividida entre doce. Nunca se calcula sobre el monto completo del préstamo.
- La cuota sale igual de la primera a la última, y cada fila de la tabla es un mes de pago corrido: aquí no se contemplan meses de gracia al principio.
- La tasa se queda quieta todo el plazo. Si en tu contrato es revisable, lo que sale aquí vale mientras el banco no la mueva.
- Solo se cuentan capital e interés. Los seguros, la comisión por desembolso, la mora y los gastos de cierre van por fuera, así que el recibo de tu banco puede llegar más alto que esta cuota.
Preguntas frecuentes
¿Qué es exactamente la cuota de un préstamo?
Es el pago fijo que entregas cada mes hasta terminar. Dentro de ese pago van dos cosas: el interés que le corresponde al banco por el dinero que todavía le debes, y el pedazo de la deuda que estás bajando ese mes. La cifra no cambia, pero el reparto entre las dos partes sí cambia todos los meses.
¿Por qué al principio casi todo se va en interés?
Porque el interés se calcula sobre lo que queda pendiente, y al empezar debes el préstamo completo. Con los meses el balance baja, el interés del mes baja con él, y como la cuota sigue siendo la misma, cada vez sobra más para descontar la deuda. La última cuota es casi toda capital.
¿Qué pasa con la cuota si estiro el plazo?
La cuota mensual baja, porque reparte la misma deuda entre más meses. Lo que sube es el total: pagas intereses durante más tiempo, así que al final entregas bastante más dinero por el mismo préstamo. En la tabla de amortización se ve claro cambiando las cuotas y comparando.
¿Este cálculo sirve para un préstamo hipotecario?
Sirve para la parte financiera, pero no es la cuota completa. En una hipoteca el banco añade a la cuota el seguro de vida y el seguro de la propiedad, y esos dos no entran aquí. Cuenta también los gastos de una vez: tasación, cierre y honorarios legales.
¿Qué es la mora y cómo se suma?
Es el cargo que el banco aplica cuando pagas después de la fecha. Se cobra aparte de la cuota y del interés normal, así que atrasarte no reduce la deuda: la encarece. El contrato tiene que decir cuánto es y a partir de qué día empieza a correr.
¿A dónde reclamo si el banco no me explica los cargos?
A ProUsuario, la oficina de protección al usuario de los servicios financieros de la Superintendencia de Bancos. Primero reclamas por escrito en tu banco y guardas la constancia; si no te contestan o la respuesta no te satisface, llevas el caso a ProUsuario.
Simulación informativa. Orejita no presta dinero, no gestiona créditos ni decide aprobaciones: la cifra que vale es la que tu banco te entregue por escrito. Puedes contrastarla con la calculadora de ProUsuario, de la Superintendencia de Bancos.